כמעט כל ישראלי נזקק להלוואה בשלב כלשהו בחייו. בין אם מדובר במשכנתא, הלוואת רכב, הלוואה לשיפוץ הבית או אפילו מימון חתונה – הלוואות הפכו לחלק בלתי נפרד מהחיים הפיננסיים שלנו. אך האם אנחנו באמת משלמים את הריבית הנכונה? במשך שלוש שנים תמימות, גם אני הייתי בטוח שכן.
הגילוי המקרי ששינה את חיי הפיננסיים
לפני כשלוש שנים לקחתי הלוואה בסך 150,000 ₪ לצורך שיפוץ דירתי. הבנק הציע לי ריבית של 7.5% והסכמתי, מתוך אמונה שזהו המחיר שכולם משלמים. מדי חודש שילמתי 4,800 ₪ להחזר ההלוואה, סכום שהיווה נטל משמעותי על התקציב המשפחתי שלנו.
יום אחד, במהלך שיחת חולין עם חבר, הוא הזכיר בדרך אגב שהצליח למחזר את ההלוואה שלו ולהוריד את הריבית מ-8% ל-4.5%. הייתי המום. האם באמת יש אפשרות להוזיל את הריבית בצורה כזו משמעותית?
המחקר שפקח את עיניי
התחלתי לחקור את הנושא ולהבין שטעיתי טעות יקרה. גיליתי שלא רק שאפשר להשיג ריביות נמוכות יותר, אלא שהבנקים למעשה מסתירים מאיתנו את האפשרויות הטובות ביותר. הבנתי שבישראל, השוואת ריביות בין מוסדות פיננסיים שונים אינה מובנת מאליה עבור רוב האזרחים.
על פי נתוני בנק ישראל, הפער בין הריביות הגבוהות לנמוכות בשוק יכול להגיע ל-5% ויותר! במקרה שלי, המשמעות הייתה תשלום עודף של אלפי שקלים בשנה – וזאת רק בגלל חוסר ידע.
המהלך המספר 1 שגילית להוזלת הריבית
אחרי שבועות של מחקר, גיליתי את המהלך שהיה צריך לעשות מלכתחילה: אישור הלוואה בריבית נמוכה באמצעות השוואת הצעות ממספר גופים פיננסיים במקביל. במקום לקבל הצעה אחת מהבנק שלי, הייתי צריך לפנות למספר גופים ולנהל משא ומתן על בסיס הצעות מתחרות.
יישמתי את השיטה והתוצאות היו מדהימות – הצלחתי להוריד את הריבית שלי מ-7.5% ל-4.2%! המשמעות הכספית הייתה חיסכון של למעלה מ-1,700 ₪ בחודש, או כ-20,400 ₪ בשנה. בחישוב על פני שלוש השנים ששילמתי את הריבית הגבוהה, הסכום מגיע לכ-60,000 ₪ שפשוט "זרקתי לפח".
למה אנחנו לא מודעים לאפשרויות שלנו?
מחקר שפורסם ב"דה מרקר" חשף שרוב הישראלים אינם מודעים לאפשרויות העומדות בפניהם בתחום ההלוואות. הסיבות לכך מגוונות:
- מחסור בחינוך פיננסי במערכת החינוך
- חוסר שקיפות מצד המוסדות הפיננסיים
- פחד מביורוקרטיה וסרבול בתהליך השוואת ההצעות
- אמונה שגויה שלא ניתן לשפר תנאים קיימים
איך אתם יכולים לחסוך כסף כבר היום
אם גם אתם משלמים ריבית על הלוואה כלשהי, הנה מספר צעדים שתוכלו לנקוט כדי לבדוק אם אתם משלמים יותר מדי:
- בדקו את תנאי ההלוואה הנוכחיים שלכם – ריבית, תקופה והחזר חודשי
- פנו למספר גופים פיננסיים לקבלת הצעות למימון מחדש
- השוו בין ההצעות השונות, תוך התייחסות לכל העלויות הנלוות
- השתמשו בהצעות המתחרות כקלף מיקוח מול הבנק שלכם
- בחרו בהצעה המשתלמת ביותר עבורכם, ולא רק במונחי ריבית
סיכום: אל תשלמו ריבית מיותרת
הלקח העיקרי שלמדתי הוא שאסור לנו להניח שאנחנו מקבלים את העסקה הטובה ביותר רק כי זו ההצעה הראשונה שקיבלנו. בעולם ההלוואות, ידע הוא כוח – וכוח זה שווה כסף רב.
אם יש לי חרטה אחת, היא שלא עשיתי את המחקר הזה לפני שלוש שנים. אבל אני שמח שלפחות עכשיו אני יכול לחלוק את הידע הזה עם אחרים, בתקווה שתחסכו את הטעות היקרה שאני עשיתי.
זכרו: אף פעם לא מאוחר מדי לבדוק את האפשרויות שלכם. גם אם אתם כבר באמצע תקופת ההלוואה, בדיקה פשוטה יכולה לחסוך לכם אלפי שקלים בשנים הבאות.
