מיחזור משכנתא

משכנתא הנה הלוואה גדולה למדי בעיקר כאשר מדובר בשכירים, אפילו אם מדובר בכאלה המתפרנסים ממשכורות הנמצאות בעשירונים העליונים של המשק. בבואכם להתחייב למשכנתא, אתם לא רק מתחייבים לסכום כסף או לתנאי ריבית. אתם מתחייבים גם על זמן. כלומר, בחתימתכם אתם מאשרים שתחזירו סכומי כסף לאורך תקופה שיכולה להגיע גם ל- 30 שנה.

איך מתמודדים עם הלוואה שיכולה להגיע לתקופה כל כך ארוכה מבלי לדעת אפילו מה יקרה מחר? לצורך כך הומצא מנגנון מיחזור משכנתא שתפקידו להגדיר מחדש את ההלוואה הכי גדולה שלוקחים על עצמם רוכשי הדיור. מחזור משכנתא הינה פעולה הניתנת לביצוע מדי כמה שנים. הגורמים המרכזיים למחזור משכנתא הם רבים ומגוונים ואלה העיקריים שבהם:

         א.         שינויים ביכולת ההחזר של נוטלי המשכנתא – השינוי מאפשר בין היתר לשנות את פריסת התשלומים אם צפוי שינוי ביכולת ההחזר לטובה או לרעה. כך לדוגמא תוכלו להגדיל את הסכומים שאתם משלמים מדי חודש אם אתם צפויים להרוויח יותר או לחילופין להפחית תשלומים, להגדיל פריסה, לבצע הלוואת גישור או גרייס. שינוי נוסף ביכולת ההחזר של נוטלי המשכנתאות הוא כיסוי של חלק מהסכום שנלקח בהלוואה המקורית. לווים רבים מצליחים לחסוך סכומי כסף המשתחררים מפקדונות, קרנות השתלמות וחסכונות שונים או מקבלת סכומי כסף משמעותיים שכעת יכולים לשמש להחזר חלק מההלוואה.

         ב.         שינויים בתנאי השוק הכלכלי – ירידת ריבית, שינויים רגולטוריים שונים לטובת ציבור נוטלי המשכנתאות, שינויים במדיניות הבנקים ואפילו שינויים מינוריים בשוק הדיור יכולים להוות סיבה מצויינת ליצירת הלוואה חדשה שמטרתה שיפור תנאי ההחזר ולהביא לחיסכון של סכומי כסף משמעותיים.

          ג.          שינויים בשוק הדיור – שוק הדיור הישראלי הופך בשנים האחרונות למורכב ביותר. עליית מחירי דיור מצד אחד, התערבות מהלכים פוליטיים מצד שני, מדיניות ריבית של בנק ישראל מצד שלישי, יזמים וקבלנים מצד רביעי וזה עוד לפני שהזכרנו את מדניות הבנקים, יוזמות של עיריות ומועצות איזוריות, יוזמות פרטיות ועוד. הכללה של גורמים אלה עלולה להביא להמשך עלייה במחירי הדיור או ירידה. על כן, שינויים בשוק הדיור – ישפיעו בצורה ישירה ועקיפה על יכלת נוטלי המשכנתא להביא לחסכון בכספים או שבכולתה לשמור על תנאים טובים אם נלקחו בתקופה שכבר לא ניתן יהיה לקבלם שוב.

לכן, חשוב מאוד להבין שתהליך מחזור המשכנתא הנו מורכב ומסובך ככל שיהיה, רצוי שיתבצע עם יועץ לנושא רגיש כל כך ושיש בו כדי להשפיע בצורה ישירה על איכות חייהם של נטלי המשכנתאות.

עד שלב זה עסקנו בשלושה מרכיבים עיקריים בתהליך מיחזור המשכנתא:

         א.         אפשרויות בשינויי תנאי ההלוואה שיכולים להביא לחסכון רב של כספים.

         ב.         אפשרויות התאמה של המשכנתא לתנאי השוק ולאורך החיים של הלווה.

         ג.          אפשרויות הקיצור או ההרחבה של המשכנתא.