בעולם שבו ההוצאות החודשיות הולכות וגדלות, התשלומים לבנק מהווים נתח משמעותי מההוצאות של משקי הבית בישראל. מה שרבים לא יודעים הוא שחלק גדול מהעמלות הללו אינן הכרחיות, ושקיימות דרכים רבות להפחית את העלויות הבנקאיות. במאמר זה נחשוף את הסודות שהבנקים מעדיפים שלא תדעו.
העמלות הנסתרות שמרוקנות את חשבונכם
הבנקים בישראל גובים מאות סוגים שונים של עמלות, חלקן כמעט בלתי נראות לעין הלא מיומנת. מדמי ניהול חשבון ועמלות פעולה בסיסיות ועד לעמלות מט"ח, הנפקת כרטיסי אשראי, ועמלות על פעולות בנקאיות מיוחדות. לפי נתוני בנק ישראל, משק בית ממוצע משלם בין 1,000 ל-2,500 ש"ח בשנה על עמלות בנקאיות.
הבעיה המרכזית היא שרוב הלקוחות אינם מודעים לכל העמלות שהם משלמים. הבנקים אינם נוהגים להבליט את העלויות הללו, ולעתים קרובות הן מסתתרות בתוך דפי חשבון ארוכים או מוסתרות בהערות שוליים במסמכים בנקאיים.
המסלולים המוזלים שהבנק לא מציע באופן יזום
אחד הסודות הגדולים ביותר הוא שבנק ישראל מחייב את הבנקים להציע מסלולי עמלות בסיסיים במחיר מפוקח. מסלולים אלו יכולים לחסוך מאות שקלים בשנה למשקי בית רבים. עם זאת, הבנקים נדירות יציעו לכם להצטרף למסלולים אלו באופן יזום, אלא אם תבקשו זאת במפורש.
ישנן דרכים רבות לחיסכון בעמלות בנקים שכדאי להכיר. למשל, הצטרפות למסלול הבסיסי שעולה כ-10 ש"ח בחודש ומאפשר עד פעולה אחת על ידי פקיד ועד 10 פעולות בערוץ ישיר, או למסלול המורחב שעולה כ-20 ש"ח ומאפשר עד 10 פעולות פקיד ו-50 פעולות בערוץ ישיר.
פטורים מעמלות שאולי מגיעים לכם
אוכלוסיות מסוימות זכאיות לפטורים והנחות משמעותיות בעמלות. בין היתר, אזרחים ותיקים, סטודנטים, חיילים בשירות סדיר, אנשים עם מוגבלויות, ועולים חדשים. למרות שהבנקים מחויבים על פי חוק להעניק הנחות אלו, הם לא תמיד טורחים ליידע את הלקוחות על זכויותיהם.
כדאי לברר האם אתם זכאים להטבות אלו ולדרוש אותן באופן אקטיבי. החיסכון יכול להגיע למאות שקלים בשנה.
הכוח של השוואת מחירים ומעבר בין בנקים
חוק שנכנס לתוקף ב-2019 הפך את תהליך המעבר בין בנקים לקל ופשוט יותר. התחרות בין הבנקים התגברה, וכיום ניתן להשיג הטבות משמעותיות על ידי איום במעבר לבנק מתחרה. לפי נתוני בנק ישראל, לקוחות שעברו בנק הצליחו לחסוך בממוצע כ-30% מהוצאות העמלות השנתיות שלהם.
הבנקים יעשו הכל כדי לשמר אתכם כלקוחות, כולל הצעת הטבות שלא הוצעו לכם קודם לכן. אל תהססו לנהל משא ומתן ולבקש הנחות.
הבנקאות הדיגיטלית חוסכת יותר מכסף
מעבר לפעולות בנקאיות בערוצים דיגיטליים (אפליקציה, אתר אינטרנט) יכול לחסוך עד 80% מעלויות העמלות. פעולה שעולה 6.5 ש"ח בסניף תעלה פחות מ-2 ש"ח באינטרנט או באפליקציה. לפי נתוני בנק ישראל, כ-40% מהישראלים עדיין מבצעים פעולות בסניף שניתן לבצע בקלות דרך האינטרנט.
בנוסף, בנקים דיגיטליים כמו פפר ו-ONE מציעים שירותים כמעט ללא עמלות, אם כי לעתים עם מגבלות מסוימות בשירות.
כיצד להתמודד עם חיובים שגויים
טעויות בחיובי עמלות הן נפוצות יותר ממה שנהוג לחשוב. מחקר שנערך ב-2021 מצא כי כ-15% מלקוחות הבנקים בישראל חויבו בעמלות שגויות לפחות פעם אחת בשנה. אם מצאתם חיוב שגוי, פנו מיד לבנק. על פי חוק, הבנק מחויב להשיב חיובים שגויים תוך 7 ימי עסקים מיום הפנייה.
מומלץ לעקוב באופן קבוע אחר דפי החשבון ולבדוק את כל החיובים. אם יש עמלות שאינכם מבינים, אל תהססו לשאול עליהן.
סיכום: הידע הוא הכוח
המפתח לחיסכון בעמלות בנקאיות הוא מודעות ופעולה אקטיבית. בניגוד לאינטרס של הבנק, לכם יש אינטרס ברור להפחית את העמלות למינימום האפשרי. אל תהססו לשאול שאלות, להשוות מחירים ולדרוש את המגיע לכם. באמצעות צעדים פשוטים, ניתן לחסוך אלפי שקלים בשנה – כסף שבוודאי יכול לשמש אתכם למטרות חשובות יותר.
זכרו: הבנקים הם ספקי שירות, ואתם הלקוחות. מגיע לכם לקבל את השירות הטוב ביותר במחיר הוגן.
